Кредитование малого и среднего бизнеса в Беларуси
В процессе кредитования малого и среднего бизнеса в Беларуси, несмотря на все его проблемы, есть свои лидеры, то есть те белорусские банки, для которых оно стало давно освоенным сегментом рынка банковских услуг. В первую очередь это ОАО “Белгазпромбанк”[22]. Само банковское кредитование малого и среднего бизнеса, а чуть позже – и микрокредитование малых предприятий и индивидуальных предпринимателей как особый сегмент кредитного рынка начало складываться во второй половине 90-х годов после прихода в страну Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР) с его специальными кредитными линиями на поддержку малого и среднего бизнеса. Именно сотрудничество с ЕБРР позволило выделить эту специфическую группу кредитополучателей и выработать общие критерии отбора кредитных проектов и правила предоставления ссуд.
По ряду причин некоторые из белорусских банков в настоящее время прекратили сотрудничество с ЕБРР не по своей воле – он работает только с негосударственными банками, и сегодня такую возможность имеют лишь два из более чем трех десятков белорусских банков. Это Приорбанк и Белгазпромбанк. Причем последний является более типичным местным банком – партнером ЕБРР по программам кредитования малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей. Это средний по размерам банк, ориентированный на работу с частным сектором и доступный даже самому небольшому ссудозаемщику. За период с 1997 года им было прокредитовано бизнес-проектов за счет средств ЕБРР на сумму свыше 20 млн. USD.
Это вовсе не означает, что другие банки не занимаются такими кредитами. Однако крупные госбанки вынуждены львиную долю ресурсов направлять на кредитную поддержку госпредприятий, средние и мелкие белорусские банки в большинстве своем ограничены узкой ресурсной базой. В отличие от них, ОАО “Белгазпромбанк” располагает, кроме собственных ресурсов, 6 млн. USD от ЕБРР сроком до 2009 года, а также 10 млн. USD, предоставленных на эти же цели его основными российскими учредителями до 2012 года. Отдельно для более капиталоемких программ в сегменте среднего бизнеса банк получил кредит от Международной финансовой корпорации в размере 6 млн. USD сроком на 5 лет.[23]
Микрокредиты по программам для малых предприятий (с численностью работающих до 50 человек) и индивидуальных предпринимателей выдаются в сумме до 100 тыс. USD на срок от 2 до 24 месяцев. Минимальная сумма кредита не ограничена, но на практике она редко бывает ниже 3-5 тыс. USD. Кредит может быть выделен единовременно либо оформлен в виде невозобновляемой кредитной линии, то есть выделяться по частям по мере потребности.
Формой выдачи является зачисление на текущий счет, платеж по контракту, на который он был предоставлен, либо наличными деньгами. Последнее, как правило, применяется в отношении индивидуальных предпринимателей и на сравнительно небольшие суммы – до 10 тыс. USD. Соответственно, погашение кредита тоже допускается наличными деньгами, хотя необходимо иметь в виду, что нормативная база Национального банка в этой части весьма нестабильна.
Из общих требований, которые предъявляются потенциальным ссудозаемщикам, последним необходимо знать, что кредиты по программам для МП выдаются только частному бизнесу, то есть доля государства в уставном капитале не должна превышать 49%, а необходимый объем обеспечения кредита должен составлять не менее 120% от суммы кредита, а для недавно (менее 3 месяцев) учрежденных МП и зарегистрированных ИП участие в бизнес-проекте собственными средствами должно быть не менее 30%.
По требованиям ЕБРР и МФК, кредиты за счет их средств не могут быть предоставлены на некоторые виды деятельности: производство оружия или военного снаряжения; производство из меха животных, находящихся на грани исчезновения; производство табачных и алкогольных изделий; производства, представляющие угрозу для экологии; казино и игорный бизнес, а также некоторые финансовые операции спекулятивного характера.
Белгазпромбанк достаточно гибко реагирует на кредитные потребности клиентов с потенциально перспективными бизнес-проектами. Например, если численность занятых больше 50 человек или собственное участие кредитополучателя в проекте будет составлять чуть менее 30%, банк может в этом случае использовать собственные ресурсы. Это же касается и видов деятельности, “не поощряемых” международными финансовыми институтами.
Процентные ставки по кредитам в среднем колеблются в районе 13-15% годовых при получении инвалютных кредитов (в долларах США и евро) и не менее ставки рефинансирования Национального банка плюс 3% – в белорусских рублях. Как правило, по белорусским рублям ставка оказывается несколько выше, поскольку цена привлечения рублевых ресурсов у банков, “отлученных” от государственных финансовых потоков, довольно высока.